請求書カード払いとは？仕組み・メリット・デメリットとおすすめサービスの選び方

請求書の支払い方法とは？基本的なやり方を解説

企業間取引では、商品やサービスの代金を 請求書払い（掛け払い）にするケースが一般的です。これは、都度現金やカードで支払うのではなく、一定期間の取引分をまとめて後払いする方法です。売り手（請求側）は期間内の取引額を合算した請求書を発行し、買い手（支払側）はその請求書に基づき指定期日までに銀行振込などで支払います。請求書払いにより、支払業務の手間を削減できるメリットがあります。複数の取引をまとめて1回の振込で済ませられるため、振込作業や手数料の負担を減らせるのです。

請求書支払いの課題｜現金・銀行振込のデメリット

一方で、請求書払いには課題もあります。通常支払方法は請求書に指定された口座への銀行振込が基本であり、クレジットカードなどのキャッシュレス決済はあまり利用されていません。そのため、取引先（売り手）がクレジットカード決済に対応していない場合、買い手としてはカードを使いたくても使えない状況が多々あります。また、請求書払いでは売り手が商品先渡しになる分、支払遅延や未払いのリスクも存在し、買い手側も決済期日を守らなければ取引関係に影響が出かねません。中小企業では月末の支払いが集中したり、急な請求で資金繰りが厳しくなることもあり、必要に応じて銀行から融資を受けるなど対策が求められます。

請求書払いの実務上の悩みとして、以下のようなものが挙げられます。

支払方法が銀行振込のみ

請求書に記載の支払手段が銀行振込しかなく、資金が足りない時にカード払いへ切り替えられない

急な出費で資金繰りが逼迫

予想外の高額請求や支払期日の重複で一時的に資金が不足し、運転資金に不安が生じる

振込処理の手間と時間

請求書ごとに振込作業を行うのは煩雑で、件数が多いと経理担当者の負担になる

こうした課題を解決し、請求書支払いの利便性を高める方法の一つが「請求書カード払い」サービスの活用です。

請求書カード払いとは？仕組みと利用の流れ

請求書カード払いとは、取引先から受け取った請求書の支払いを、自社の手持ちのクレジットカードで行えるようにする法人向けの決済代行サービスです。サービス運営会社が買い手と売り手の間に立ち、買い手からカード決済を受け付けて、代わりに売り手へ立替振込する仕組みになっています。基本的な流れは次のとおりです。

• 買い手（支払側）は、受領した請求書をサービス運営会社に提出（アップロード）し、支払い申請を行う
• 買い手はサービス上で請求額をクレジットカード決済し、サービス運営会社による承認・審査を待つ
• 審査完了後、サービス運営会社が売り手（請求側）指定の口座へ請求書金額を立替払い（銀行振込）する
• 買い手は通常のカード利用と同様に、後日カード会社から請求された金額を支払う（口座から引き落とし）

ポイントは、売り手企業はカード払いに未対応でも問題ないことです。買い手から見ればカードで支払っていますが、売り手には従来通り銀行振込で入金されます。
振込名義も自社名義にできるため、取引先にカード決済を利用したと知られずに済みます。言い換えれば、売り手に断りなく自社判断でカード払いのメリットを享受できるのです。

請求書カード払いを利用すれば、請求書ごとの銀行振込作業が不要になり、経理業務の効率化にもつながります。また実際の支出をクレジットカードの引落日まで先延ばしできるため、一時的に資金繰りを助ける役割も果たします。

請求書カード払いのメリット｜資金繰り・業務効率の改善

請求書カード払いサービスを導入すると、支払業務や資金繰りの面で様々なメリットが得られます。主なメリットを中小企業の買い手側の視点でまとめると以下のとおりです。

資金繰りがしやすくなる（支払い猶予の延長）

クレジットカード決済には実際の引き落としまでタイムラグがあるため、請求書の支払い期日を実質的に最大で約60日先延ばしできます。締め日から30日以内の振込が必要な通常の掛け払いに比べ、支払い猶予が長くなる分だけ一時的な資金不足を乗り越えやすくなります。必要な支払期日をカード会社の引落日まで延長できるので、月末資金繰りの山場でも融資に頼らず余裕を持って対応可能です。例えばカード利用額の引落しが翌々月なら、最長で60日程度のサイト延長となり、その間に売上入金を充当するといった柔軟な資金運用ができます。

クレジットカードのポイントやマイルが貯まる

事業の支払いをカード経由にすることでポイント還元を受けられる点も大きな魅力です。法人カードには1〜2%と高い還元率を持つものもあり、まとまった経費をカード払いすることで経費削減効果を得られます。例えば月100万円の支払いをカード経由にすれば、年間で数万円相当のポイントやマイルが付与され、出張費や備品購入に充当することも可能です。※ただしポイント高還元の法人カードは年会費が高めな場合もあるため、コストとのバランスを考慮しましょう。

支払い管理が容易になり経理業務を効率化できる

複数の請求書の支払いをクレジットカードで一元化することで、経理処理の効率アップが期待できます。銀行振込だと請求書ごとに金額や期日を管理し振込作業を行う必要がありますが、カード払いならカード明細上で支出を一括管理できます。月々のカード利用明細を見れば主要な支払状況を把握でき、振込漏れの心配も減ります。また現金や振込用紙の扱いが減り、社内の支払フローをペーパーレス化できる副次効果もあります。

銀行融資を受けるより手続きが簡単

資金不足時の対策として銀行からの短期融資や、ビジネスローンの利用には煩雑な審査や書類手続きが伴い、実行までに時間もかかります。それに対し請求書カード払いはWeb上の申請だけで利用可能で、融資のような厳格な審査なしに短期的な資金調達手段として活用できます。サービス利用にあたって事前の契約・登録は必要ですが、一般的に申し込みから利用開始までスピーディです。また運営会社が大手企業系列の場合が多く、サービスの信頼性という点でも安心感があります。

請求書カード払い・銀行融資・ファクタリング簡易比較表

このメリットを実現できるのが fincode 請求書カード払いです

以上のように、請求書カード払いは資金繰り改善から経理効率化まで幅広いメリットをもたらします。特に「支払を先延ばしにできる点」と「手続きが簡単で手数料も比較的安い点」は大きな利点と言えるでしょう。では一方で、注意すべきデメリットや制約事項はどのようなものがあるでしょうか。

請求書カード払いのデメリットと注意点

便利な請求書カード払いにも留意すべきポイントがあります。導入前に把握しておきたい主なデメリットは以下のとおりです。

決済手数料が発生する

請求書カード払いサービスの利用時には、決済額に対して所定の手数料（利用料）を支払う必要があります。サービスにもよりますが、その料率は一般的に請求金額の3〜5%前後に設定されており、例えば100万円の請求額なら3〜5万円程度の手数料負担となります（※サービスによって消費税課税の有無あり）。手数料分コスト増にはなりますが、同時にカード利用によるポイント還元（1〜2%相当）が得られるため実質負担は1〜3%程度に抑えられます。また短期融資の金利やファクタリング手数料と比べれば3〜5%程度の手数料は割安とも言えます。とはいえ完全に無料ではない点は念頭に置き、支払いサイト延長による効果と費用を比較検討する必要があります。

手数料を抑えたい方には、業界最安水準3%の fincode 請求書カード払い

カードの利用限度額に左右される

クレジットカードには利用可能枠（限度額）が設定されています。カード限度額を超える金額の請求書はカード払いできないため、高額な支払には対応しきれない場合があります。もし請求額が手持ちのカード枠を超える場合は、結局銀行振込など別の手段を用意しなければなりません。また複数の請求書支払いにカード払いを併用すれば限度額消化も早まります。限度額はカードの種類や与信状況によって決まりますが、継続利用や増枠申請により将来的に引き上げも可能です。カード払いを継続利用する際は、適切な限度額設定の法人カードを選ぶことや、必要に応じて追加カードの発行で対応するといった工夫も検討しましょう。

延長できる支払猶予には上限がある

クレジットカード払いによる支払延長は永続的な解決策ではなく、猶予できる期間は最大でも約60日程度です。あくまで一時的なキャッシュフロー改善策であり、延長した期日にはカード代金の支払いが発生します。極端な資金不足には根本対応が必要で、請求書カード払いで乗り切れるのは短期的な資金繰り改善に留まる点に注意が必要です。「焼け石に水」とならないよう、延長した猶予期間内に十分な資金を確保する計画が求められます。またサービスによっては利用可能対象が法人間取引に限られる、あるいは利用前に所定の審査が必要、といった利用条件上の制約もあります。事前に利用要件を確認し、自社の状況で確実に使えるかどうか確認しておきましょう。

請求書カード払いのおすすめサービスを選ぶポイント

現在、請求書カード払いサービスは複数の企業から提供されており、自社に合ったサービスを選択することが大切です。導入にあたって比較検討すべき主なポイントをまとめます。

運営企業の信頼性とサービス継続性

まずはそのサービスを提供する企業の信頼性を確認しましょう。運営母体の規模が大きく財務基盤が安定している、プライム上場企業グループである、といった条件は安心材料になります。万一サービス提供企業が倒産・撤退すると乗り換え対応が必要になるため、継続性の高い信頼できる事業者を選ぶことが重要です。加えて他にどのような決済サービス実績があるか、顧客企業からの評価はどうか、といった点もチェックするとよいでしょう。

手数料など費用面の負担

決済手数料率の低さはサービス選定の重要ポイントです。手数料は利用のたびに発生するコストだけに、できるだけ安いに越したことはありません。各社の料率を比較し、同時に消費税の課税有無も確認しましょう。たとえば「3.0%（税別）」と表示されている場合、実際には3.3%の負担になるので注意が必要です。サービスによってはキャンペーンにより通常より低い料率が適用される場合もあります。初期費用や月額基本料の有無も含め、総合的にコストメリットの高いサービスを選びましょう。

資金振込までのスピード

サービスにカード払いを申請してから、取引先（請求書の発行元）へ実際に振込まれるまでの所要日数も重要です。審査含め入金が迅速なサービスであれば、支払期日ギリギリの請求にも対応できます。反対に振込完了まで5営業日以上かかるようでは、申請時期によっては支払期限に遅れるリスクもあり信用問題になりかねません。多くのサービスでは1〜3営業日程度で振込処理まで完了するケースが多いですが、可能な限り早い振込スピードのサービスを選ぶと安心です。

対応しているカードブランド

利用可能なクレジットカードの種類も事前に確認しておきましょう。サービスによっては「Visa/Mastercardのみ対応」「JCBも利用可」などブランドに制限がある場合があります。もし自社が特定ブランドのカードしか持っておらず、そのブランド非対応のサービスを選んでしまうと、いざという時に使えずかえって資金繰り悪化を招きかねません。現在保有している法人カードのブランドに対応しているサービスを選択することが前提となります。必要に応じて新たに対応ブランドのビジネスカード発行を検討するのも一案です。

サービスの利便性や付加機能

実際の使い勝手も比較ポイントです。たとえば申し込みや利用申請がすべてオンラインで完結するか、初回導入時に面倒な書類提出やシステム設定が不要か、といった点は重要です。可能であれば事前に操作画面のサンプルやマニュアルを確認し、現場で無理なく使えそうか評価しましょう。さらにサービスによっては、社会保険料・税金の支払いにも利用できるものがあります。毎月の社会保険料や年数回の税金支払いは企業にとって負担が重く滞納リスクも指摘されています。これら公的支払いをカード払いできるサービスであれば、資金繰りとポイント活用の両面で一層メリットが大きいでしょう。自社の支払いニーズに合致した機能を備えたサービスかどうか、事前に確認することをおすすめします。

以上のポイントを総合的に検討し、自社に最適な請求書カード払いサービスを選びましょう。次に、これらの観点も踏まえつつ、皆様に特におすすめしたいサービスとして「fincode 請求書カード払い」をご紹介します。

fincode 請求書カード払いのおすすめポイント

数ある請求書カード払いサービスの中でも、GMOイプシロン株式会社が提供する 「fincode 請求書カード払い」 は、中小企業の経理担当者や経営者にとって魅力的な特徴を備えています。以下では、fincode請求書カード払いをおすすめできる主なポイントを解説します。

業界最安水準の手数料

fincode請求書カード払いの決済手数料率は一律3%（非課税）と、同種サービスの中でも低い水準に設定されています。※1取引あたり最低手数料1,000円（税抜）が設けられていますが、高額請求であっても料率が固定なのは利用者にとって安心です。他社サービスでは3.5〜4%台の料率や税別表記の場合もある中、3%ポッキリの明朗な料金は日頃からコストにシビアな中小企業にも利用しやすい設定となっています。さらにクレジットカード利用によるポイント還元も加味すれば、実質負担はかなり抑えられると考えられます。

最大60日の支払サイト延長が可能

fincode請求書カード払いを利用すれば、手持ちのカードでの決済により支払期日を最大60日先まで延長できます。延長できる具体的な日数はカードの締め日と引落日のタイミングによりますが、仮に請求書支払を月初にカード決済すれば、実際の資金流出はカード会社引落日まで1〜2か月猶予されます。これは月末資金繰りを平準化したり、一時的な資金不足を融資無しで乗り切る手段として心強いものです。銀行振込では融通が利かない支払サイトを柔軟に延ばせることで、キャッシュフロー改善に大きく寄与します。

簡単・スピーディーな導入と利用手続き

煩雑な書類提出やシステム開発を必要とせず、Web上のシンプルな手続きだけでサービスを開始できる点も優れています。法人基本情報を入力してバイヤーアカウント（買い手用アカウント）を登録すれば、原則それだけで利用申請が可能です。利用時の手続きも請求書データのアップロードとカード情報の入力のみと非常に簡便で、専門知識がなくても直感的に操作できます。初回利用時にはGMOイプシロン所定の審査がありますが、原則2営業日程度で審査完了し承認され次第すぐに取引先への振込が行われます。煩わしい面談や郵送手続きも不要で、思い立った時にすぐ試せる手軽さは中小企業にとって大きなメリットです。

取引先に気付かれず安心して使える

fincode請求書カード払いは支払先（取引先）にサービス利用を知られることなく活用できます。振込時の名義を自社名義に指定できるため、取引先には通常の銀行振込と何ら変わりなく入金が行われます。資金繰り調整のために外部サービスを利用していると先方に知られたくない、という企業でも安心です。また支払い先は法人に限定されており、利用対象も法人カード（Visa/Mastercardのクレジットカードまたはデビットカード）をお持ちの企業に限られます。このように利用者と利用目的が明確に絞られている分、不正利用のリスクも低減され信頼性の高いサービス運営がなされています。

fincode請求書カード払いは低コスト・高い利便性・信頼性を兼ね備えたサービスと言えます。加えて、複数の請求書カード払い申請をカード枠内であれば同時に複数件行えるなど、柔軟な利用が可能です。支払業務と資金繰りの悩みをまとめて解決できる選択肢として、ぜひ導入をご検討ください。

まとめ

請求書の支払いをクレジットカードで代行する「請求書カード払い」は、資金繰り改善と経理効率化の強い味方です。銀行振込が当たり前だった企業間決済の世界でも、カード払いサービスを活用すれば支払期日の延長やポイント還元といったメリットを享受できます。一方で手数料負担やカード限度額など留意点もありますが、短期的な資金ショートを防ぐ安全弁として非常に有効な手段です。「資金繰りに少し余裕が欲しい」「経理業務を効率化したい」という経営者・経理担当者の方は、ぜひ請求書カード払いの導入を検討してみてはいかがでしょうか。

今月の支払いに間に合わせたい方は、まずは無料でfincode byGMOに登録し、実際の請求書で利用可否を確認してみてください。